区块链技术能够重塑保险行业吗？
2019-03-01 17:26:58区块链可追溯、不可篡改为特性，让人们十分期待这项技术在保险行业的落地应用，而保险行业也被认为是区块链应用的黄金行业之一。相对于传统保险行业繁杂的业务流程，区块链技术因此自身特性，可以大幅度简化保险行业的工作环节，比如索赔流程和数据存储等关键步骤，由此带来成本的大幅降低。
目前保险行业存在的痛点，可以从其成因归纳为三个大的问题，分别是知识产权保护缺失，中心化严重和用户体验差这三方面。
险种本质上就是一种知识产权，至少其数据模型是。但在传统保险业中，并不存在知识产权保护的问题，因为险种数据模型的知识产权根本没有得到承认。一个险种被开发出来，紧接着模仿者就会蜂拥而至，抄袭甚至直接套用数据模型，由此又导致各大保险公司的保险同质化极其严重。很多时候，用户分不清保险公司之间的区别，因为它们好像做的都是同一件事。
此外传统保险业是一个极度中心化的行业，从险种设置到仲裁理赔，全都是依靠中心化的保险公司，从某种意义而言，保险公司是既当运动员又当裁判。由此催生很多行业问题，比如保险定价相当中心化，保险条例也是一方制定，用户只有选择接受与不接受，没有议价权、话语权。保险公司的业务重心，也完全以销售为导向，原本应是服务业范畴的保险行业，在用户口中变成了“卖保险的”。
这些最终导致了保险行业糟糕的用户体验。绝大部分用户对保险条例理解都不清楚，缺乏一定选择权，只能被动接受，无法主动参与。而且理赔过程完全由保险公司裁定，又导致一系列的纠纷和问题。此外，中心化的保险行业，无法对用户个人信息隐私负责，经常导致用户电话、地址等个人隐私泄露，骚扰电话不断，种种弊端，不一而足。
区块链开发技术在保险业中运用得比较早，阿里去年下半年火极一时的“相互宝”实际上就是区块链对保险的一次改造尝试。不过在相互宝中，区块链的特性仅体现在资金流动信息的上链，区块链对保险行业真正的塑造与改变，还有更多方向可以进行探索。
上海汇保科技近期在迅雷链上推出的汇保互助，从其设计架构上，已可看到区块链保险的一些特征，并针对传统保险业的3大痛点做出了改进。
首先是对险种知识产权的保护。精算师可以上传保险的数据模型到迅雷链上保存，一旦上链，这种数据模型就会成为知识产权，后续任何模仿、抄袭该模型的，都不会得到迅雷链的承认，无法上链。任何人都可以在汇保互助上发起某种互助项目，一旦采用了某个模型，就要向该模型的所有者支付一定的费用。
其次是改善用户体验。一方面，用户可以根据自身需要，选择相应的合适险种，选择权远比传统保险业要大。另一方面，由于区块链可以加密，因此用户的自身信息不会被外泄，承保一方只需要向用户的钱包地址支付理赔即可，无需取得用户电话、家庭住址等个人隐私信息，这些改进都会提升用户的体验。
而最重要的，是以智能合约来代替原有的复杂繁琐的人工操作流程，由此实现对保险业务流程去中心化。汇保互助平台上，所有的保险条款都以智能合约的形式存放在迅雷链上，一旦达到理赔条件，自动触发理赔流程。此外，针对理赔的调查核实，也不再用保险公司员工，而是从社区中，随机指派一名用户作为见证人。这样整个理赔过程不惧任何人为的干涉，让理赔更为透明公正，也减少了很多成本。
这些改进都带有浓厚的区块链色彩，使相互保险机构能够深耕细作，提高风险控制和管理水平，降低管理费用，有了重焕生机的技术基础和现实条件。一旦通过实践的检验，目前的网络互助就是未来区块链保险的雏形。
总体说来，短期内区块链保险都会一直保持在初级发展阶段，但从长远来看，这应该是大势所趋，在保险这个行业，区块链技术确实存在非常大的潜力和空间。